In Deutschland droht vielen Frauen ab Mitte 40 ein finanzielles Erwachen. Und kein Gutes. Lange Teilzeitphasen, selbstständige Tätigkeiten ohne Rentenbeiträge, Unterbrechungen wegen Kindererziehung oder Pflege von Angehörigen. Gründe für steigende Armutsrisiken im Alter gibt es hierzulande noch und nöcher. Fakten belegen: Bis zu 70 Prozent der Frauen in Deutschland sind heute betroffen. Wie lauten die Hintergründe? Und was hilft, um das finanzielle Schicksal selbst in die Hand zu nehmen?
Die Rente ist nicht sicher – Woran das Versorgungssystem kränkelt
Die staatliche oder betriebliche Altersvorsorge bietet bestenfalls eine Grundsicherung. Nicht aber den Erhalt des gewohnten Lebensstandards. Viele Frauen, die solide verdienen, haben zwar Geld angespart. Doch oft liegt es unproduktiv auf Giro- oder Tagesgeldkonten oder in Altverträgen wie Riester oder Bausparverträgen. Diese Produkte fressen über Jahrzehnte hinweg durch geringe Renditen, Inflation und hohe Gebühren das Ersparte auf. Mit profitablen Assets wurde sich noch nicht beschäftigt.
Das Ergebnis: Ein sicher geglaubtes Polster, das am Ende nicht reicht. Wer bislang auf diese etablierten Produkte gesetzt hat, sollte sich schleunigst umorientieren. Der Ansatz, bis 70 und damit länger zu arbeiten, ist keine gute Idee. Eine Erhöhung des Renteneintrittsalters kommt quasi einer Rentenkürzung gleich. Ein positiver Anreiz sieht anders aus.
Strukturelle Fallen und individuelle Versäumnisse
Nach einer Scheidung, die in Deutschland rund ein Drittel aller Ehen betrifft, bleibt häufig ein finanzielles Vakuum. Wer in dieser Lebensphase ohne eigenes Investmentkonzept dasteht, läuft Gefahr, im Alter in eine finanzielle Abwärtsspirale zu schlittern. Das gilt nicht nur für Geringverdienerinnen. Auch Akademikerinnen mit gutem Einkommen stehen oft mit erschreckend niedrigen Ansprüchen da. Unter anderem, weil die Verantwortung für die Finanzen jahrelang beim Partner lag.
Selber aktiv zu werden und am Kapitalmarkt Vermögen aufzubauen, stellt zeitgleich ein scheinbares Risiko dar. Schwankende Kurse, volatile Branchen, all dies sorgt eher für sorgenvolle Gedanken statt erfüllenden Optimismus. Das Problem ist also nicht allein strukturell, sondern auch mental: Verlustängste wiegen schwerer als die Aussicht auf Gewinne. Viele Frauen überschätzen die Risiken des Kapitalmarkts und lassen Chancen verstreichen.
Warum gerade jetzt investieren?
Die gute Nachricht: Es ist nie zu spät zu investieren. Auch mit 45, 50 oder 55 Jahren lohnt sich der Einstieg an der Börse. Da reicht schon ein Blick auf einen MSCI World ETF: Die letzten zehn Jahre konnte eine zweistellige geometrische Durchschnittsrenditen pro Jahr erzielt werden. Das schaffen weder die staatliche Rente noch unprofitable Anlagen wie Bausparverträge, Rieser-Rente und Tagesgeld.
Geht es um die Frage der interessantesten Branchen, lohnen sich insbesondere Tech, Finance und Pharma. Globale Marktführer aus diesen Segmenten sind nicht nur krisenfest. Profitable Geschäftsmodelle und Burggräben sind eine sind Grundpfeiler für ein modernes Portfolio. Hypes sollten dem gegenüber im Hintergrund bleiben. Nur weil über Mundpropaganda neue Geschäftsmodelle und Produkte angepriesen werden, ist das noch lange kein Call-to-Action um selber zuzugreifen.
Bedeutet auch: Wer mit 45 beginnt, hat dahingehend noch 35 Jahre und mehr, um Vermögen aufzubauen und es im Ruhestand durch eine Entnahmephase gezielt einzusetzen. Erfolgsentscheidend ist dabei, dass die Verlustangst klein und der Wille für starke Rendite groß gehalten werden.
Der Schritt aus der Komfortzone
Natürlich bringt der Kapitalmarkt Schwankungen mit sich. Doch Volatilität ist kein Grund, sich zurückzuziehen. Es ist ein normaler Bestandteil des Investierens. Zentrale Leitfragen lauten daher zum Start:
- Wo und wie eröffne ich ein Depot?
- Welches Risiko passt zu meiner individuellen Ausgangssituation?
- Welche ETFs oder Aktien sind für meine Lebensphase sinnvoll?
- Wie kann ich Volatilität reduzieren
- Wieviel Kapital muss ich aufbauen, damit mein Geld im Alter nicht zu früh ausgeht?
- Etc. ?
Die Alternative, nämlich das Geld auf Konten oder in Altverträgen versauern zu lassen, ist hingegen ein Garant für Vermögensabbau. Genau darin besteht das allergrößte Risiko. Was Frauen ab 45 jetzt brauchen, ist ein Perspektivwechsel: Weg vom reinen Sicherheitsdenken, hin zur Eigenverantwortung.
Finanzielle Unabhängigkeit darf nicht länger ein „Nice-to-Have“ sein. Es ist ein „Must-Have“. Inklusive der wirtschaftlichen Unabhängigkeit gegenüber dem Arbeitgeber und dem zunehmend wackeligen Rentensystem.
Fazit: Investment Empowerment statt Midlife-Crisis
Frauen ab 45 stehen an einem Scheideweg. Wer prosperierende Chancen auslässt, riskiert erdrückende Altersarmut. Wer jetzt aktiv wird, hat dagegen die Chance, das Ruder herumzureißen.
Der Kapitalmarkt ist dabei kein Gegenspieler, sondern die attraktivste Chance, das eigene Vermögen wachsen zu lassen und finanzielle Souveränität zu gewinnen. Wer wartet, verliert also nicht nur wertvolle Zeit, sondern auch die Chance auf ein selbstbestimmtes Leben im Alter.
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